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【今日推薦】打響金融消保“攻堅戰”,滿足金融消費者美好需求—銀保監會加強金融消保體制機制建設指導意見簡評

2019-11-10 07:00:41 點擊: 來自:聽雨瀟瀟

來源:興業研究

陳昊? ? ? ? 興業研究分析師

魯政委? ? 興業銀行首席經濟學家 華福證券首席經濟學家

11月8日銀保監會發布《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》(銀保監發〔2019〕194號,簡稱“《指導意見》”)。

《指導意見》是銀保監會近一個月來公開發布的第三份有關金融消費者權益保護的文件,隨著資管轉型的推進,監管部門已打響了針對侵害金融消費者權益行為進行整治的“攻堅戰”,未來金融消保的監管力度將進一步加強。銀保監會近期加強金融消費者權益保護工作力度的考慮可能主要在于兩個方面:一是為了常態化打破“剛性兌付”奠定良好基礎。二是為了防范資管轉型過程中新產品潛在的消費者保護風險。

近期除了銀保監會就金融消費者權益保護事項進行發文之外,證監會也在醞釀完善完善投資者保護體系。隨著我國居民收入上升、可投資產增加,金融監管部門勠力推進解決此前金融消費者保護中存在的問題、加強金融消費者保護力度,也是落實解決十九大報告所指出我國社會當前主要矛盾(人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾)的重要舉措。

《指導意見》要求監管機構將機構的消費者權益保護工作體制機制建設情況納入消費者保護考核評價,從而作為綜合監管評級等監管導向的重要參考。如若金融消費者保護體制機制建設不完善導致風險、整改追責不到位的,監管機構還有權處罰。未來,金融機構由于金融消費者權益保護機制體制建設不到位、金融消費者權益保護工作執行不力而受到監管處罰也將成為常態。

《指導意見》在體制上壓實了董事會、高管層在金融消費者保護方面的責任,在機制上要求建立金融消費者保護審查、內部考核和信息披露機制。相關體制機制建設的完善,將為金融機構落實金融消保政策奠定良好的基礎。

金融消費者保護、體制機制

事件:

11月8日,銀保監會發布《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》(銀保監發〔2019〕194號,以下簡稱“《指導意見》”)[1]。

一、高頻率發文,金融消保打響“攻堅戰”

《指導意見》是銀保監會近一個月來公開發布的第三份有關金融消費者權益保護的文件,隨著資管產品轉型的推進,金融監管部門將進一步加強金融消費者權益保護力度。此前,2019年10月10日,銀保監會發布《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》(銀保監辦發〔2019〕194號),要求銀行保險機構開展整治侵害消費者權益亂象行動,限期要求各機構上報自查整改情況,并在《銀行業保險業侵害消費者權益亂象的表現形式》中列舉了部分侵害消費者權益的行為,包括產品設計方面、營銷宣傳方面、產品銷售方面、內部管理方面、與第三方機構合作方面等。關于該文的具體分析請參見我們此前的報告《助力“破剛兌”,金融消保力度加強——銀保監會開展侵害消費者權益亂象整治工作通知簡評》[2]。2019年11月1日,銀保監會發布《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法(征求意見稿)》擬對銀行業保險業機構處理消費者投訴處理流程和體系進行明確要求,要求對于事實清楚、爭議情況簡單的消費投訴,應當在15日內辦理完畢并告知投訴人,情況復雜的可延長至30日;情況特別復雜或有其他特殊原因的,經過必要審批程序后,辦理期限可再延長30日。與此同時,還明確銀行保險機構處理消費投訴不利的,將受到相關監管處罰。除了以上發布的指導性文件,近期銀保監會還公布了多起銀行業、保險業機構侵害消費者權益的典型案例。這意味著監管部門已經打響了針對侵害金融消費者權益行為進行整治的“攻堅戰”,未來金融消保的監管力度將進一步加強。

隨著《資管新規》的逐步落地,資管產品轉型的深入開展。銀保監會近期加強金融消費者權益保護工作力度的考慮可能主要在于兩個方面:一是為了常態化打破“剛性兌付”奠定良好基礎。此前,由于理財等資管產品“剛性兌付”的存在,金融消費者購買資管產品的實際風險較低,金融消費者不關注資管產品實際蘊含的風險,未能形成“買者自負”的思想;部分金融機構對于資管產品信息的充分披露以及投資者適當性管理也存在忽視之處,對于“賣者盡責”的履行也常有瑕疵。隨著《資管新規》的落地,常態化打破“剛性兌付”將成為必然的趨勢。而加強金融消費者權益保護工作力度就是為了督促金融機構落實“賣者盡責”的職責。二是為了防范資管轉型過程中新產品潛在的消費者保護風險。隨著《資管新規》的逐步落地,理財產品凈值化轉型速度加快,銀行理財產品余額中凈值型產品比例不斷上升。然而隨著這些新產品的出現,一些“假凈值”和不恰當的宣傳銷售行為也隨之出現。為了防范這些新產品可能伴隨的潛在消保風險,將不合規行為扼殺于萌芽之中,銀保監會也可能在監管行為中特別關注此類產品。

值得注意的是,近期除了銀保監會和最高法就金融消費者權益保護相關事項進行發文之外,證監會也在醞釀完善完善投資者保護體系。此前,證券市場投資者由于多方面原因,難以通過訴訟等司法救濟方式向存在財務欺詐、信息披露瑕疵等違法行為的企業要求賠償損失。為此,證監會在9月10日召開的全面深化資本市場改革工作座談會上將加強投資者保護作為資本市場改革的重點任務之一,具體為:“加強投資者保護。推動建立具有中國特色的證券集體訴訟制度。探索建立行政罰沒款優先用于投資者救濟的制度機制。推動修改或制定虛假陳述和內幕交易、操縱市場相關民事賠償司法解釋。”隨著我國居民收入水平的提高,人均可投資資產也水漲船高。獲得資產的保值增值、能夠安心的開展金融活動和投資活動的愿望,也成為了人民日益增長的美好生活需要的重要組成部分。正如黨的十九大報告中所指出的:“我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。”金融監管部門勠力推進解決此前金融消費者保護中存在的問題、加強金融消費者保護力度,也是落實解決十九大報告所指出我國社會當前主要矛盾的重要舉措。因此,相信在未來,各個金融監督管理部門將繼續推進金融消保監管力度的增強。

二、納入監管評級范疇,消保執行不利將致監管處罰

《指導意見》要求監管機構將機構的消費者權益保護工作體制機制建設情況納入消費者保護考核評價,從而作為綜合監管評級等監管導向的重要參考。《指導意見》指出:“各級監管機構應將銀行保險機構消費者權益保護工作體制機制建設情況納入消費者權益保護監管考核評價,在考核評價要素和指標中充分體現消費者權益保護制度體系和組織架構建設、工作開展及執行效果等各項要求,推動銀行保險機構完善工作機制、提升執行效果。各級監管機構應將消費者權益保護監管考核評價結果作為開展綜合監管評級、配置監管資源和采取監管措施的重要參考內容。對于考核評價結果為“三級”及以下或在同類機構中排名持續下降的機構,各級監管機構應要求其進一步提高消費者權益保護內部考核在其綜合績效考評體系中的占比權重。”這意味著如果銀行業、保險業機構金融消費者權益保護體系建立存在瑕疵,將會影響到其具體的監管評級,從而影響各項金融業務的開展。

除此之外,如若金融消費者保護體制機制建設不完善而導致風險、整改追責不到位的,監管機構還有權進行處罰。此前,銀保監會于11月1日公開征求意見的《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法(征求意見稿)》中也指出:“對于未按照規定公布消費投訴處理相關信息的、未按照規定程序辦理消費投訴的機構,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國保險法》,視情形可采取責令改正以及監督管理談話、暫停相關業務、行政處罰等監管措施。”未來,銀行業、保險業金融機構由于金融消費者權益保護機制體制建設不到位、金融消費者權益保護工作執行不力等事項受到監管處罰的情況也將成為常態。

三、壓實董事會、高管層責任,明確建立審查、內部考核、信息披露機制

《指導意見》在體制上壓實了董事會、高管層在金融消費者保護方面的責任,在機制上要求建立金融消費者保護審查、內部考核和相關信息披露機制。體制機制建設的完善,將為金融機構落實相關金融消保政策奠定良好的基礎。

在體制建設上,《指導意見》指出,金融消費者保護工作的最終責任應該由銀行保險機構董事會承擔,董事會還應建立“消費者權益保護委員會”,其具體承擔相關相應消費者保護管理體系的建立和完善、監督消費者權益保護戰略策略的落實,同時定期召開消費者權益保護工作會議。除此之外,高管層也應該根據董事會相關決定落實金融消費者保護權益制度的落實,并明確相關具體部門負責牽頭落實消費者權益保護職責。

在機制建設上,《指導意見》明確了銀行保險機構以下幾個方面的責任:一是應強化消費者權益保護決策執行和監督機制。其中要求:“建立完備的消費者權益保護產品和服務審查、內部考核、信息披露、投訴管理、金融知識宣傳教育、突發事件應對等工作機制……確保涉及消費者權益保護工作各部門之間的橫向信息共享以及工作協調配合機制有效運行……確保消費者權益保護工作政策和要求的縱向傳導和執行機制有效運行……監事會應對董事會、高級管理層開展消費者權益保護工作履職情況進行監督……發揮內部審計對消費者權益保護工作的監督作用。”二是應建立消費者權益保護審查機制。要求“對面向消費者提供的產品和服務,在設計開發、定價管理、協議制定等環節應就可能影響消費者的政策、制度、業務規則、收費定價、協議條款、宣傳文本等進行評估審查,對相關風險進行識別和提示,并提出明確、具體的審查意見……”三是應完善消費者權益保護內部考核機制。其中重點要求的考核內容應突出“產品和服務管理、營銷推介與信息披露、客戶信息安全保護、網點服務質量、理賠給付、投訴處理、金融知識宣傳教育、特殊消費者群體保護等內容”等內容,明確內部考核應至少以一年為一個考核周期。與此同時,相關的考核結果還應納入綜合績效考評體系、機構問責體系、人力資源管理體系。四是應加強和完善消費者權益保護信息披露機制。具體應該披露的信息包括消費者權益保護工作重大信息、產品和服務、投訴管理等相關信息。其中,產品和服務信息披露“應至少明確性質、收費情況、合同主要條款,特別是免除銀行保險機構責任的條款等內容,真實、準確、合理揭示風險。風險揭示和收費標準的披露應做到有據可查,準確客觀”。

[1]http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910302/3C541F22951E4A9697381FA285D74B41.html

[2]https://app.cibresearch.com/shareUrl?name=000000006d6e6f3a016db619ba2d787f

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